⏱ זמן קריאה: 8 דקות
תכנון מס נכון לפני פרישה יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים – ולעיתים הרבה יותר.
לפנות ליועץ מס לפני שמושכים כספים זה הצעד הנכון.
אחרי שמושכים – חלק מהאפשרויות פשוט נסגרות.
בטופ החזרי מס, יוסי טייב מלווה אנשים בתהליך הזה כבר מעל 22 שנה.
עד היום עזרנו ליותר מ-10,000 לקוחות.
למה כדאי להתייעץ עם יועץ מס לפני פרישה
הרגע שרוב האנשים מפספסים
רוב האנשים מגיעים לפרישה ומגלים בדיעבד שיכלו לשלם פחות מס.
ברגע שמושכים כספים מקופות גמל, פנסיה או קרן השתלמות – אי אפשר לחזור אחורה.
תכנון שמתבצע שנה-שנתיים לפני הפרישה פותח אפשרויות שלא קיימות לאחר מכן.
פרישה היא תהליך, לא רגע
פרישה היא לא רק רגע אחד בזמן – היא תהליך שמתחיל שנים לפני.
מי שמתכנן נכון מראש קובע איך ימוסו הכספים.
הוא בוחר אילו פטורים לנצל ומה לשמור לטווח הארוך.
ייעוץ מס לכל גיל – תכנון פנסיוני חכם שמתחיל הרבה לפני הפרישה
מה קורה אם לא מתכננים מס לפני פרישה – דוגמאות מהשטח
אחת השאלות שלקוחות שואלים לעיתים קרובות היא: "כמה זה באמת משנה?"
התשובה הכי טובה היא לא תיאוריה – אלא מה שאנו רואים בפועל במשרד.
הנה שלוש דוגמאות אמיתיות מהסוגים הנפוצים ביותר שמגיעים אלינו.
דוגמה 1 – משיכה חד-פעמית שדחפה למדרגת מס גבוהה
שכיר בכיר שעבד 30 שנה באותה חברה קיבל עם פרישתו 800,000 שקלים – פיצויים וכספי גמל ביחד.
הוא לא ידע שאפשר לפרוס את הסכום על פני שש שנות מס.
הסכום כולו נזקף לשנה אחת – וזה דחף אותו ישר למדרגת המס הגבוהה.
במקום לשלם 14% מס ממוצע, הוא שילם 32%.
ההפרש: מעל 100,000 שקלים שלא היה צריך לשלם.
כשהגיע אלינו – כבר היה מאוחר לתקן.
דוגמה 2 – טופס 161 שמולא בלי ייעוץ
גמלאית שפרשה ממשרד ממשלתי מילאה את טופס 161 לבד, בסיוע פקיד בגוף המשלם.
היא בחרה לנצל את הפטור על הפיצויים מייד.
היא לא ידעה שהחלטה זו מקטינה את הפטור על הקצבה החודשית – לכל שארית חייה.
כשהגיעה אלינו שנה אחרי הפרישה, החישוב הראה תשלום ביתר של כ-800 שקלים בחודש.
כמעט 10,000 שקלים בשנה – לבלי שוב.
על פני 20 שנות פרישה: 200,000 שקלים שהיה אפשר לחסוך.
דוגמה 3 – ניכוי ביתר על שלוש הכנסות במקביל
פנסיונר שקיבל קצבת פנסיה, השכיר דירה, וגם עבד בחלקי משרה אחרי הפרישה.
כל גוף ניכה מס בנפרד, ללא תיאום ביניהם.
בסוף השנה התברר שהוא שילם מס ביתר של 18,000 שקלים.
הכסף חזר אליו בהחזר מס – אבל הוא המתין לו שנה שלמה, בלי ריבית.
אילו ביצע תיאום מס בתחילת השנה, הכסף הזה היה נשאר אצלו מהיום הראשון.
המכנה המשותף
בשלושת המקרים האלה – ובמאות נוספים שראינו לאורך השנים –
אף אחד לא עשה טעות מכוונת. כולם פשוט לא ידעו.
המידע קיים, הזכויות קיימות, והכלים החוקיים קיימים.
אבל רוב האנשים לא מגיעים אליהם לבד. בשביל זה יש יועץ מס.
מה מייחד את הגישה שלנו
יוסי טייב לא עובד לפי תבניות קבועות.
כל לקוח מגיע עם מצב שונה – חיסכון אחר, הכנסות אחרות, שנות עבודה אחרות.
לכן כל תכנון מס מותאם בדיוק למי שעומד מולו.
בכל פגישה, יוסי בוחן את התמונה הכוללת: קרנות פנסיה, קופות גמל, פיצויים, נכסים, וביטוחים.
מתוך הבנה של כל המרכיבים, הוא בונה תכנית שמפחיתה את המס לאורך כל שנות הפרישה.
לא רק בשנה הראשונה.
ההבדל בין יועץ מס לרואה חשבון – מי עושה מה ומתי לפנות למי
רואה חשבון מתמחה בדיווח ותיעוד – הוא מגיש דוחות שנתיים, מנהל ספרים ומוודא עמידה בדרישות החוק.
הוא מסתכל אחורה ומתאר את המצב הכלכלי בדיעבד. יועץ מס, לעומתו, מסתכל קדימה.
הוא בוחן את המצב הנוכחי ובונה תכנית שמפחיתה את חבות המס בעתיד – אילו פטורים לנצל,
איך לפרוס כספים, ואיך לסדר הכנסות כך שתשלם כמה שפחות לאורך כל שנות הפרישה.
לרואה חשבון פונים לניהול שוטף – דוחות, מע"מ וספרים. ליועץ מס פונים כשרוצים לחסוך –
לפני פרישה, לפני משיכת כספים, ולפני הגשת טופס 161.
רוב רואי החשבון לא מתמחים בפרטים הספציפיים של פרישה – טופס 161, פריסת מס ומיצוי פטורים על קצבאות.
אלה תחומים שדורשים התמחות ממוקדת, וטעות בהם עולה ביוקר.
במקרים רבים, כדאי להיעזר בשניהם – כל אחד בתחום שלו.
טעויות נפוצות לפני פרישה
אחרי שנים של עבודה עם לקוחות לפני פרישה, אנו רואים שוב ושוב את אותן טעויות.
5 טעויות מס של פנסיונרים – ואיך ייעוץ מס יחסוך לך עשרות אלפי שקלים
- משיכת כספי פנסיה בבת אחת – במקום פריסה שמפחיתה מס
- אי-ניצול פטורים שהם זכות חוקית מלאה
- מילוי טופס 161 ללא ייעוץ מקדים
- אי-תיאום מס כשיש מספר מקורות הכנסה
- אי-בדיקת זכויות ביטוחיות ורפואיות שפג תוקפן
- דחיית הפנייה ל"אחרי הפרישה" – כשחלק מהאפשרויות כבר סגורות
שאלות ותשובות
מתי הזמן הנכון לפנות ליועץ מס לפני פרישה?
לפחות שנה עד שנתיים לפני מועד הפרישה המתוכנן.
ככל שפונים מוקדם יותר, יש יותר גמישות בהחלטות הפיננסיות ובאופן מיצוי הפטורים.
כמה אפשר לחסוך בעזרת תכנון מס נכון?
זה תלוי בגובה החיסכון ובמקורות ההכנסה – אבל החיסכון הממוצע הוא משמעותי.
לקוחות טופ החזרי מס חסכו בסך הכולל מעל 50 מיליון שקלים.
מה זה טופס 161 ולמה עדיף שיועץ מס מקצועי ימלא אותו?
טופס 161 הוא הצהרה שמגישים לרשות המסים בעת סיום יחסי עבודה.
ההחלטות שמתקבלות בו לגבי פטורים, פריסה ומשיכות – משפיעות ישירות על גובה המס שתשלמו.
ליווי מקצועי בתהליך הזה מוודא שלא משאירים כסף על הרצפה.
האם ניתן לקבל החזרי מס גם אחרי שכבר פרשתי?
כן. ניתן לבדוק החזרי מס על שנים קודמות, לבצע תיאום מס שוטף
ולוודא שלא משלמים ביתר על הכנסות הפרישה מדי חודש.
האם יועץ מס רלוונטי גם למי שיש לו רק פנסיה אחת?
בהחלט. גם עם מקור הכנסה אחד – חשוב לבדוק אם הפטור על הקצבה ממוצה,
אם בוצע תיאום מס נכון, ואם ניתן לפרוס כספי פיצויים באופן שמפחית את החבות.
לסיכום
פרישה היא אירוע חד-פעמי – אחרי שמושכים כספים, לא תמיד אפשר לתקן.
תכנון מס נכון לפני הפרישה הוא ההשקעה הכי כדאית שתעשו בדרך לשם.
מי שפונה בזמן – חוסך יותר, ישן טוב יותר, ויוצא לפרישה בשלווה ובביטחון כלכלי.
יוסי טייב, יועץ מס בכיר ומייסד טופ החזרי מס, מתמחה בתכנון מס לפני ובמהלך פרישה –
ומלווה לקוחות בתהליך הזה כבר מעל 22 שנה.
רוצים לדעת כמה תוכלו לחסוך? פנו אלינו לייעוץ ראשוני עוד היום.
